自由开发者计划 002：创建一个贷款计算器的微信小程序
一. 背景
因为偶尔要算一下房贷，看看提前还贷能节约多少钱，对比不同的提前还款方案的差异，有个心理预期，但目前市面上好多小程序的利率都万年不更新，商贷利率还停留在将近5%，公积金还是3%以上，界面也乱七八糟，太多非常让人反感的广告。
作为一个追求极致体验的程序员，这怎么能忍？
作为一个工具类的小程序，最重要的就是信息一定要准确，要算对，其次就是操作不要反人性。
二. 等额本息，等额本金计算公式
1. 等额本息
每个月还款的总额是一样的
月供 = 贷款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^还款月数 / [(1 + 月利率)^还款月数 - 1]
其中，月利率 = 年利率 ÷ 12
总还款额 = 月供 × 还款月数
总利息 = 总还款额 - 贷款本金
2. 等额本金
每个月还的本金是一样的，利息逐月递减
月归还本金 = 贷款本金 ÷ 还款月数
首月月供 = 每月归还本金 + 贷款本金 × 月利率
每月递减额 = 每月归还本金 × 月利率
第n个月月供 = 首月月供 - (n-1) × 每月递减额
总还款额 = 贷款本金 + 贷款本金 × 月利率 × (还款月数 + 1) ÷ 2
总利息 = 总还款额 - 贷款本金
商贷，和公积金贷款除了利率不一样，其他计算方法一样。
组合贷就是把两个加一下就好了，在此不表。
贴个图，自己感觉做得还不错，很干净，简约，最重要的是默认的贷款利率都是最新的。
想体验也可以直接搜“安家无忧房贷计算器”。
三. 提前还款
房贷作为年轻人身上最大的大山，是生活焦虑的最大来源，尤其是房贷利率还一直比较高，最近很多人在讨论提前还贷的事情。
所以提前还贷计算的功能页不能少。
提前还贷分为减少月供，缩短期限两种不同方式。
1. 减少月供方式
提前还款后保持剩余还款期限不变，降低每月月供金额
1.1 等额本息情况
- 先计算剩余本金
- 从剩余本金中减去提前还款金额，得到新的剩余本金
- 使用新的剩余本金重新计算月供
新月供 = 新剩余本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^剩余月数 / [(1 + 月利率)^剩余月数 - 1]
月供减少额 = 原月供 - 新月供
节省总利息 = 原月供 × 剩余月数 - 新月供 × 剩余月数
1.2 等额本金情况
- 先计算剩余本金
- 从剩余本金中减去提前还款金额，得到新的剩余本金
- 使用新的剩余本金重新计算每月还款本金和利息
新每月归还本金 = 新剩余本金 ÷ 剩余月数
新首月月供 = 新每月归还本金 + 新剩余本金 × 月利率
新每月递减额 = 新每月归还本金 × 月利率
节省总利息 = 原剩余本金 × 月利率 × (剩余月数 + 1) ÷ 2 - 新剩余本金 × 月利率 × (剩余月数 + 1) ÷ 2
2. 缩短期数方式
提前还款后保持每月月供金额不变，缩短还款期限。
2.1 等额本息情况
- 先计算剩余本金
- 从剩余本金中减去提前还款金额，得到新的剩余本金
- 保持月供不变，计算新的还款期限（通常需要使用二分法或数值计算方法求解）
对于等额本息，需解方程：原月供 = 新剩余本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^新剩余月数 / [(1 + 月利率)^新剩余月数 - 1]
由于这个方程无法直接求解，通常使用二分法逼近：
- 设置搜索范围 [1, 原剩余月数-1]
- 取中间值mid，计算对应月供
- 比较计算的月供与原月供:
- 接近则找到解
- 大于原月供，增加期限（向右搜索）
- 小于原月供，减少期限（向左搜索）
节省总利息 = 原月供 × 原剩余月数 - (原月供 × 新剩余月数 + 提前还款金额)
2.2 等额本金情况
由于等额本金的月供是逐月递减的，所以通常的做法是：
计算提前还款金额相当于多少个月的本金
减少相应的还款期限
减少的月数 = 提前还款金额 ÷ 每月归还本金（取整）
新剩余月数 = 原剩余月数 - 减少的月数
节省的利息 = 提前还款金额 × 月利率 × (1 + 原剩余月数 - 减少的月数 ÷ 2)
同样贴个图。
四. 房贷置换省钱
除了手上有足够的现金提前还贷，有很多大聪明想着贷款置换，毕竟消费贷贷款利率非常低，经营贷利率更低，高傲的房贷利率还一直很高。
风险较高，大聪明们一定要量力而行。
不过，也可以顺便做这个功能帮大聪明们算一笔账。
可以按照一年的时间跨度，计算如果按照一年资金筹措成本，详细计算不同方案能节省的钱。
假如能用 2.5%年利率筹措 50W，拿着 50W 去提前还商贷，商贷利率为 3.5%。
粗略计算的方法，利率差异为 1%，毛估估500000 * 0.01 = 5000，但显然计算比较简单。
可以计算置换前一年的本息还款金额，对比置换操作一年后的剩余本金，节约的利息，更加准确一点。
同样贴个图。
五. 小细节
简单的功能，做好并不简单。
-
输入约束问题:
以元为单位的话，小数点只能两位;
贷款期数，1-360；
利率，年化 1-5%；
还款金额<= 待还本金； -
输入缓存问题：
用户需要贷/还的钱是固定的，可能需要比对不同方案；
切换不同页面，缓存上一次的输入，避免频繁输入； -
计算结果显示问题：
第一版直接把计算结果显示在页面下方，但不少手机屏幕上，点击“计算结果”，结果内容刚好完全看不到。
用户就会懵圈，点了计算，为啥没有计算结果。 -
长输入表单，iphone 正常，安卓系统手机点击输入框，显示偏移问题：
设置一个状态控制scroll-view是否允许滑动，当Input获取焦点是，将滑动禁止，当Input失去焦点时，允许滑动<scroll-view scroll-y="{{isScroll}}" style="height: 100vh;"><input type="digit" @focus="bindfocus" @blur="closeblur" /> </scroll-view>// 获取焦点事件 bindfocus(){this.isScroll = false }, // 失去焦点事件 closeblur() {this.isScroll = true } -
IPR，默认商贷，公积金贷款利率更新问题：
IPR 利率，每月 20 号公布，遇节假日后延；
默认商贷，公积金贷款一般不调整；
可以设置一个配置文件，利率从配置文件获取，有变动修改配置文件即可（修改配置文件，需要小程序发版，审核需要 1 天左右）；
也可以设置一个后端服务，小程序直接从后端获取即可，有变动仅需要更新数据库的信息即可（较优方案：运营成本最低，更新最快，客户体验最佳）；
六. 结尾
欢迎各位体验，希望各位喜欢，有问题希望不吝赐教！
体验了不下 10 款同类小程序，安家无忧房贷计算器”真的做到了更新最快，计算最严谨。
